全球信用卡发卡情况各异危机与机遇同在

为进一步促进欧盟范围内的信用卡刷卡消费，身为欧盟执法机构的欧盟委员会一方面动用反垄断职权，规范信用卡市场竞争，通过拉低信用卡刷卡费用让消费者获益，另一方面大力推进单一欧元支付区建设，真正做到信用卡消费不再有国界限制。

　　欧盟大幅降低刷卡费用

　　欧盟使用信用卡消费的市场规模相当庞大。据估计，2006年，欧盟境内刷卡消费达270亿次，消费金额总计1.6万亿欧元。

　　迫于来自欧盟委员会的压力，全球信用卡发行巨头万事达今年4月初同意大幅降低在欧洲地区的刷卡费用，将信用卡跨国支付时的跨行交易费率由0.8%至1.9%降到0.3%。

　　所谓跨行收费指持卡人在商家刷卡消费时，收款行向发卡行支付的一笔费用。这笔费用最终会被转嫁到消费者头上。如当消费者刷卡购买售价100欧元的商品时，商品自身价值97欧元，其余3欧元是商家支付给银行的刷卡费用，而这3欧元当中，2欧元是收款行支付给发卡行的跨行收费，1欧元为收款行利润。

　　由于欧洲刷卡消费规模庞大，原先仅靠商家支付刷卡费用，银行卡发行机构每年就可有250亿欧元轻松入账。

　　欧盟委员会早在2007年初公布的一份报告中就指责欧洲零售银行业缺乏竞争、收费过高，尤其是银行卡跨行收费极不合理。调查发现，不同成员国之间最多竟相差4倍之多。

　　欧盟委员会负责竞争事务的委员内莉•克勒斯当时形容说，在相当多的成员国，接受这些服务的消费者是在“被敲诈”。

　　万事达的降费决定使全球最大的信用卡机构威士国际组织(Visa)面临更大压力。在万事达作出降低刷卡费决定仅几天后，欧盟委员会便对威士国际组织提起正式反垄断指控，要求其降低跨行收费。

　　同时，欧盟委员会还极力推动单一欧元支付区的建成。这项计划被誉为欧洲经济融合的又一重大步骤，覆盖欧盟27个成员国以及挪威、冰岛、列支敦士登和瑞士等欧洲经济区成员，其核心目的是让区内的欧元支付不再有国别界限，如同国内交易一样简单。这将极大降低信用卡跨国消费时的费用，促进各成员国信用卡发行商相互竞争。按照计划，单一欧元支付区有望于2011年正式建成。

　　英国签字还要加密

　　英国信用卡坏账率升高、盗用和伪造信用卡和借记卡犯罪猖獗；同时，消费者也在抱怨各种信用卡、消费卡的发行方从消费者身上牟利。

　　跨国评级公司FITCH4月28日公布的一份报告说，受金融危机影响，之前6个月内英国的信用卡坏账率逐月提高，并在2月份创下了历史最高纪录。报告称，随着经济衰退波及面的扩大和失业人口的增加，信用卡坏账已成为一个日益突出的问题。

　　比坏账问题更糟糕的是，英国政府近年来着力打击信用卡犯罪，但却没有明显的改观。2008年英国全国范围内盗用和伪造信用卡和借记卡涉及的金额首度突破6亿英镑，而2007年的金额为2700万英镑。

　　为了打击信用卡犯罪，英国有关监管部门从2004年开始采取了多种措施，包括实行消费者签字和信用卡加密码的双重保险制度。 [nextpage]

　　现在，英国全国的零售商店基本上已经完成信用卡收费系统的改造，使用“芯片加密码”刷卡机接受付款，顾客在付款时必须在机器上输入卡的4位数密码，而在过去支付时只需签字。

　　采用新付款制度之初，遏制犯罪取得一定成效。2005年4月，有关信用卡诈骗和盗用信用卡的投诉案例首次出现下降。然而，“道高一尺魔高一丈”，在新的防范措施面前，犯罪分子改变了作案手段和目标，转向网络银行、网上购物和邮购等领域，并通过网络在境外实施诈骗活动。

　　英国民间消费机构“FOOL.CO.UK”称，社会经济状况最差的阶层为信用卡支付了最高的费用，所谓“信用最差”的信用卡使用者支付的年利息最高可达1800%。

　　代表小企业利益的英国小企业协会呼吁政府对信用卡借贷利率的设定做出限制，以免发卡者通过高利率“压榨”中小企业。

　　法国小额支付为主

　　法国信用卡以小额消费为主

　　法国信用卡联盟的数据显示，截至去年年底法国流通中的信用卡有5750万张，比2007年增长3.1%。通过信用卡支付的金额为3038亿欧元，同比增长7.2%，信用卡支付次数则同比增长6.2%。

　　尽管交易金额和次数都在增长，但信用卡支付的平均金额却无太大增长。2008年法国信用卡支付平均金额为48.69欧元，与2007年的48.43欧元基本持平。

　　法国人使用信用卡更多是小额消费，如到超市购物、汽车加油和交停车费等。大额支付如水电、房租、购车等，法国人更爱用支票、授权扣款、银行转账等形式。如今，支票在法国的支付手段中依然占重要地位。

　　法国中央银行法兰西银行的数据显示，在法国所有支付手段中，如按支付次数计算，信用卡以39.4%高居榜首，排名第二的是占22.5%的支票，授权扣款和银行转账分列第三位和第四位。这4种主要付款手段，占所有支付次数的93.2%。

　　然而按支付金额计算，各种支付手段排名却有明显不同。银行转账以40.9%位居第一，支票支付占31.8%排名第二，授权扣款位列第三。信用卡在支付金额方面仅排名第六，占4.5%。

　　法国人使用信用卡的另一主要功能——取款的次数更多，取款额也有所增长。去年法国人利用信用卡取款15.2亿次，比2007年增长7.8%。按照每次取款金额来算，2008年平均取款额为71.78欧元，比前年增长2.8%。

　　金融危机对信用卡的使用有一定影响。从网上购物来看，信用卡已成为网上购物的最主要支付手段，网上购物的走势对信用卡使用会起到一定作用。去年2230万法国人在网上购过物，占法国总人口三分之一。

　　金融危机对信用卡消费有积极影响。由于收入下降或失业令不少消费者改变了消费习惯，人们逐渐倾向于在网上购物，这样既能货比多家寻求省钱，又可以省去出行购物的费用。

　　德国要调查申请者

　　德国人爱储蓄，不爱借贷。美国人热衷的今天花明天钱的信用卡消费文化在德国一直热不起来，这是很重要的一个原因。 [nextpage]

　　德国人在商店里刷的主要是被称为EC卡的借记卡。这种卡的消费金额在几天之内就会从持卡人的转账账户上扣除，其好处是不用带现金，而且几乎所有加入电子付费网的商家都接受。对商家来说，引入EC卡付款系统涉及的费用也比信用卡系统要低。

　　据欧洲贸易研究所统计，2008年德国商店零售总额中使用卡类付款的比例是36.1%。其中，借记卡的使用比例占30.1%，信用卡仅占5.2%。可以说德国人刷卡目前主要是为了代替现金消费或是出于网上付款的需要，而不是为了赊账。

　　谨慎的德国人对信用卡管理自然也是一丝不苟。按照法定的申请条件，申请人必须年满18岁、在德国拥有固定的住所和拥有相应的支付能力。其中，对支付能力的鉴定这一项最重要，也最复杂。在德国，这一鉴定工作并不完全由发行信用卡的机构来完成，而是与一个叫做“信贷信用保护协会”(简称Schufa)的专门机构合作。

　　德国所有的信用卡发放机构在签发信用卡时，都会请Schufa对申请者的信用情况进行调查。如果申请者对此拒绝，将不能得到信用卡，而只能考虑预付卡等没有信贷额的种类。Schufa的调查内容包括申请人的收入水平、保险情况、过往贷款情况、是否有违法记录、破产记录、消费习惯等等。例如，如果申请人总是倾向于购买比其收入水平高出许多的商品，就会成为其信用资料中不利的记录。

　　在申请人申请成功后，放贷机构也可以在需要时调用持卡人的信用资料，以防止信用卡诈骗行为发生。

　　不过，德国人不喜欢办信用卡的一个重要原因也正是Schufa，因为它收集的数据都被电子化了，网上可以查阅，很多德国人对此感到不放心，觉得他们的信息会有被偷窃、滥用或卖给广告公司等可能。

　　根据德国内政部公布的犯罪数据统计，德国2007年各种电子支付手段的诈骗案超过7万宗。相当多信用卡诈骗犯通过非法手段获得他人的信用卡，然后大额提款或者透支。

　　为了更有效地防止诈骗案的发生，德国通过法案的形式要求消费者使用信用卡消费时，如果超过了一定数额，商家有权要求其出示身份证或护照等证件。对于数额特别大的交易，一项特别法案则允许销售商在特定情况下通过Schufa调阅持卡者的详细信息，以保障交易的安全性。

　　为了改善网上交易的安全性，2005年德国通过一项法案，以保护用户在线交易的安全。在德国内政部的网络安全局中，也有专门小组负责网上信用卡交易安全。

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