自1985年我国第一张银行卡发行以来,我国银行卡产业经历了一个从分散到整合、从探索到逐步成熟的过程。特别是2000年以来,银行卡联网通用的实现极大地促进了银行卡产业的发展。近几年来,我国银行卡产业主体不断壮大,产业链不断细化;银行卡功能不断丰富,成为银行业务创新的重要载体;银行卡应用领域不断拓展,行业合作更加灵活;银行技术创新和产品升级潜力巨大,稳步推进。全国银行卡发卡量、交易金额、受理终端、特约商户都呈现快速、健康增长势态,截至今年年底,估计发卡量将达16亿张,POS机达到120万台,ATM达到13万台,商户85万家,跨行交易金额3.26万亿,跨行消费交易金额2.31万亿元。银行卡应用迅猛发展成为银行业务创新、提升个人支付服务生平的重要手段,也对增强金融服务整体能力和推进银行信息化起到积极作用。
随着国际银行卡芯片化进展的加快和我国对外开放交流的快速发展,人民银行高度重视并及时跟踪、研究国际芯片化在全球的应用和最新的动态,研讨我国银行卡的应对之策,提出了“积极应对,审慎实施”的基本原则,组织开展了一系列基础工作。一是在总结PBOC1.0标准和借鉴EMV标准的基础上,组织商业银行、中国银联及相关单位编制颁布了我国金融集成电路IC卡标准(PBOC2.0),明确人民币银行IC卡遵循PBOC2.0标准,目前我们正在进一步完善增补PBOC2.0内容,主要增加小额支付和非接触式等方面内容。二是升级了PBOC1.0电子钱包对称密钥系统,新建并运行了PBOC2.0借贷记应用非对称密钥系统;三是改造了中国银联信息系统交换系统,明确了新增受理终端应能受理IC卡的要求。应当说,发行PBOC2.0银行卡的一个基本技术环境已经初步具备。但由于商业银行发行IC卡整体改造成本较大,商业银行银行卡业务损失还在承受范围之内,同时,我国银行卡市场发展还处于初创期,直接表现为商业银行在新的通用受理平台上,由市场竞争而引起的发卡需求的急剧上涨,磁体卡发展迅速,银行IC卡应用在整体上推进缓慢。尽管如此,我们认识到银行卡芯片化不仅是银行卡产业升级换代的大势所趋,更是银行能以“多应用、高安全”银行卡服务提高核心竞争力的需要,人民银行根据银行业实际情况,在组织抓好上述基础性工作的同时,组织推动银行IC卡试点工作。目前中国工商银行发行了符合PBOC2.0标准的人民币贷记卡,部分其他银行也正在积极进行业务规划和技术研发。在宁波,积极推动银行卡和市民卡合作项目,稳步推进IC卡多功能卡应用试点。 [nextpage]
在稳步推进我国金融标准银行IC卡应用的同时,我们也高度重视国际银行卡组织推行的EMV迁移计划。人民银行多次组织研讨EMV迁移对我国银行业、信息产业的影响,认真比较迁移计划对我国银行卡芯片化的影响,提出了符合我国实际情况的应对之策,在当前经济全球化的背景下,我们不能置身事外,必须融入现有格局,在竞争中合作,在合作中竞争。在明确我国政府不对EMV迁移作出承诺后,考虑到部分国外持卡人,特别是在奥运会期间将有大批外国持卡人可能持EMV卡进入我国,我们组织国内主要外卡收单机构,提出了加快改善奥运城市外卡受理环境,改造相应的受理系统,新增受理终端应能受理EMV卡,原有终端视情况进行改造的要求,目前此项工作总体进展顺利。
银行卡作为跨行业、跨国界的一般性支付工具,承担着人民群众支付消费便利、安全、快捷服务的任务,也担负着维护国家金融利益,保障国家支付体系稳定运行的重任,不仅是我国金融服务业的重要工作内容,也是我国社会信息化的重要组成部分,为进一步做好我国银行IC卡工作,提出几点意见。
一、组织实施《金融IC卡“十一五”发展规划》,落实规划内容,稳步推进各项工作。银行IC卡“十一五”规划的发展目标是:推广银行IC卡应用,改善银行IC卡受理环境,加强银行IC卡服务手段,提升银行IC卡服务水平,使银行IC卡发展基本可以防范伪卡欺诈带来的风险。推动银行IC卡各个参与主体的共同发展,确保银行IC卡联网通用。争取到“十一五”末期,所有终端都可以受理银行IC卡;发卡量、发卡银行数量和受理商户数量较十五末期有大幅提高;持卡人有较高满意度。
二、推动“一卡多用”和“多功能卡”工作。通过试点,探索、研究IC卡发展中出现的新情况和新问题,通过统一技术标准、努力实现跨行通用;通过制定业务规则,防范资金风险;通过管理、资本合作,实现市场双赢。新情况和新形势提出了新问题和新课题,要进一步加强沟通合作,从技术创新、业务创新、制度创新和商业模式创新等层面研究新措施和新办法。
三、密切关注国外银行IC卡方面的最新发展,评估我国银行IC卡在国际环境下的地位,加强和国外监管机构、国际卡组织的联系,树立我国金融IC卡标准对行业和应用的指导作用,完善我国银行IC卡的发展政策,加快发行符合我国金融IC卡标准的银行卡,促进银行IC卡网络的互联互通。
四、加强与国内信息产业部门的沟通和合作,通过行业管理和产业政策的有效协调,为我国银行IC卡发展提供良好的发展环境和产业支持,使得银行IC卡的发展与我国IC卡产业的发展相得益彰。