经过二十多年的发展，我国银行卡产业已经取得了巨大的成就。银联卡国内持有量已突破20.7亿张、并在境外83个国家和地区实现受理。截止2009年末，境内发卡机构已达195家，境内银联卡联网商户达到157万家
研究背景
经过二十多年的发展，我国银行卡产业已经取得了巨大的成就。银联卡国内持有量已突破20.7亿张、并在境外83个国家和地区实现受理。截止2009年末，境内发卡机构已达195家，境内银联卡联网商户达到157万家，联网POS机241万台，联网ATM近20万台。银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，成为商业银行多项业务的重要载体和综合平台，银行卡正在不断渗透到各个方面，对经济社会发展越来越具有影响力.
但是，随着我国银行卡的快速发展，银行卡面临的风险也日益严峻。银行卡犯罪手段花样繁多，2009年上半年更显集中爆发之势。虽然目前银行卡犯罪涉案金额在整个金融犯罪中的比例还比较小，但增长却异常迅速，银行卡的安全使用面临着严峻的挑战，已经成为公共安全领域的牛皮癣，成为涉及银行安全的核心问题。银行卡安全问题已经成为阻碍我国银行业健康有序发展的严重障碍。在公安机关多次专项打击过程中，屡屡发现涉及千万级人民币的重特大案件。为进一步了解银行卡犯罪的构成，分析银行卡犯罪的特征，研究现有体系的漏洞，评估犯罪带来的危害，从而为风险防范的提供决策依据，我们联合有关各方进行了一次有针对性的调研。
研究方法
在中国人民银行、公安部、银监会、各商业银行的大力支持下，我们提取了近自2005~2009年全国发生的有关银行卡犯罪的案件资料，调查涉及全国23个省市共23683起案件。对犯罪特征、涉案金额、演化趋势等进行了分类整理。
研究表明
银行卡犯罪的载体主要集中在ATM机和POS机，此类犯罪作为一种新型犯罪手段，具有高科技犯罪、涉案金额大，流窜性强，增长速度快，破案难度高，社会影响坏等特征。
具体研究发现
银行卡犯罪分类 涉案金额
针对ATM机的犯罪已经成为银行卡罪案中的主要犯罪类型，数量多，涉案金额最大，同时值得警惕的是POS机上的犯罪虽然在数量上不是很多，但涉案金额都比较大。[nextpage]
针对ATM机的犯罪手法 针对POS机的作案手法
目前，针对ATM机的作案手法名目繁多，主要原因是ATM属于无人值守设备，成为各种新型犯罪手法的试验场，24小时服务的特点也是其容易被犯罪分子选择为作案对象的一个重要因素。另外ATM机本身设计上的缺陷也是导致案发高企的原因之一。
针对POS机上的犯罪高发的原因更多的是因为管理上的漏洞，从目前已发案件来看，只要抓好POS机具的管理就可大量减少此类犯罪的发生。
各类犯罪趋势图 POS机安保投入与犯罪增幅对比图
ATM机安保投入增长与犯罪增幅对比图[nextpage]
从过去5年银行卡案发类型来看，针对ATM机的犯罪增长趋势最为惊人，POS机的犯罪增长速度也很迅速，同时银行在安保方面的投入增长却很缓慢，虽然从趋势图上不能断定银行安保投入的不足是导致犯罪增长的因素之一，但对比曲线确实需要引起有关各方的高度注意。
5年来银行在POS机安保方面的投入基本为零，主管部门缺少基本的安全意识，POS机安保监管缺位也是导致案件高发的因素之一。
ATM机安保手段分类
针对ATM机的安保问题，从防范手段上看目前主要以视频监控为主，在被调查的银行中高达59%的银行柜员机仅仅安装了视频监控，盲目依赖单纯的视频监控是导致监控系统漏洞频出的重要原因，公安部多次发文要求针对柜员机建立包括传感报警探测在内的综合安全系统，但部分银行主管部门在认识上仍然存在较大的误区，防范意识淡薄，升级改进现有的简单视频监控系统，提高系统的预警防范能力是遏制犯罪增长的重要手段。
银行自助设备及其安保系统资金投入对比图[nextpage]
重业务性硬件投入，轻安全技术投入是大多数银行的重要特征，银行在ATM机安保方面的投入甚至不到ATM机具的1/10，安全的交易环境是ATM机存在的基本要件，失去安全保护的ATM机甚至不具备基本的使用价值。
社会影响
柜员机上出现的大量案件已经对银行造成了极其负面的影响，其社会效益的损失远远大于银行投放的形象广告宣传，同时对ATM机使用价值也产生了相当的负面影响。
结论
安全是基本的需求，也是ATM/POS机存在的基本要素，不安全的取款、用卡环境最终将制约银行业的健康发展。ATM/POS机已经成为犯罪分子突破金融长城的一个重要缺口，如果这个缺口得不到修补和控制，将极有可能导致大面积的金融安全灾难，
部分地区部分银行的主管部门还存在着安保即保险的错误认识，安保投入比例受到人为限制。
目前出现的大量案件从侧面说明目前大量使用的安保设备还存在相当多的问题，在监控方案和设备选型上还存在着不认真不负责不专业的情况。
为用户提供一个安全有序的取款环境已经成为各家银行必须面对的紧迫问题。
我们建议：一、强化安全意识宣传，充分认识到银行卡的安全漏洞可能带来的系统性灾难风险。二、从管理上要实现银行卡实名制度，建立银行卡犯罪黑名单预警机制；三、加大对收单机构和收单设施（ATM/POS机）的管理，特别是POS机具的管理，要落实到人，建立人机联保体系。四、用安全性较高的IC卡取代磁条卡。五、尽快出台适应当前银行卡使用环境的法律制度，明确相关主管部门应该具备的责任，同时避免监管领域出现“多头管理”的弊端。
但当务之急还是要加大切实有效的安保投入，升级和完善现有安保系统，防堵ATM/POS机存在的安全漏洞，大力加强安保系统的预警能力及时有效地打击和震慑犯罪。
数据来源：中国人民银行、公安部、银监会、国家工商总局、各商业银行
粤公网安备 44030402000264号
